عقود التامين من المسئولية وفقا للقانون المدني وماهية التامين الإجباري
• في البداية يجب التعرف على عقد التامين كونه من المسئولية، فان فكرة عقد التامين تتمثل في المسئولية وذلك كون شخص لا يرغب او يخشى من تحمل مسئولية ما يصيب الغير من ضرر بسببه فيقوم بإبرام عقد التامين الذي يجعل شركة التامين هي المسئولة، أي انه ينقل ما يتبع الضرر الواقع من تعويض عن كاهله إل شخص اخر وهو المؤمن مع وجوبية وجود الرضاء عند ابرام عقد التامين.
• ان مهمة عقد التامين تكمن في تصليح الضرر الذي يقع على المؤمن له الذي يقع على ذمته المالية، أي انها تتحمل عنه المسئولية ولكنها تتحمل المسئولية المدنية فقط فلا يمكنها تحمل المسئولية الجزائية حتى وان كانت هذه المسئولية تتمثل في مجرد غرامة مالية فلا يمكن التامين منها وذلك لأنه اذا تم هذا التامين يكون مخالف للنظام العام والآداب.
• اما إذا انتقلنا الى تعريف عقد التامين فيمكننا الاخذ بتعريف المشرع الفلسطيني في المادة 42 من قانون التامين الفلسطيني رقم 20 لسنة 2005، ان عقد التامين هو تحمل المؤمن الخسائر وكذلك الأضرار التي يتسبب فيها المؤمن له ويكون مسئولا عنه مدنيا مهما كانت الاخطار الواقعة من هؤلاء الأشخاص وكذلك يتحمل المؤمن الخسائر والاضرار الناتجة عن الحيوانات والأشياء التي تكون في حفظ المؤمن له.
• ويتم ملاحظة انه لم يتم ذكر عقد التامين كعقد يترتب عليه حقوق والتزامات على عاتق أطرافه ولكن تم ذكر طبيعته والغرض منه، وعلى ذلك فان هذا النص السابق تقع فيه بعض النواقص فانه مثلا لم يشر الى مسئولية المؤمن له والالتزامات التي تقع عليه.
• لذلك يجب التكلم عن خصائص عقد التامين من المسئولية، وتلك الخصائص تعد هي ذات الخصائص لعقد التامين عامة ولكنه هناك بعض الخصائص التي يجب النظر اليها بوه خاص وذلك لما يقع فيها من ارتباط بطبيعة عقد التامين من المسئولية وهذا سواء كان التامين تامينا اختياريا ام تامينا إجباريا.
• وأول هذه الخصائص ان يكون عقد التامين من المسئولية عقد رضائي، وفي ذلك العقد فانه يكفي لانعقاد هذا العقد تقابل الإيجاب بالقبول، وأيضا لا يمكن اثبات ذلك العقد الا بالكتابة وذلك يتمثل في وثيقة التامين، وشرط الكتابة هذا يقع بين المؤمن والمؤمن له وذلك لما يقع فيها من شروط وتعقيدات كثيرة اما الغير فانه يمكن اثبات عقد التامين بكافة طرق الاثبات.
• وثاني هذه الخصائص يتمثل في كون عقد التامين من المسئولية عقد ملزم للجانبين أي انه تبادلي، أي ان ذلك العقد يرتب حقوق والتزامات قانونية متقابلة.
• وذلك يتم عن طريق ان المؤمن له يلتزم بدفع أقساط التامين اما المؤمن فانه ملزم بدفع مبلغ التعويض عن وقوع أي ضرر بالذمة المالية للمؤمن له.
• ولا يمكن للمؤمن له مطالبة المؤمن بالأقساط التي قام بدفعها إذا لم تقع أي اضرار وذلك لان هذه الأقساط كانت مقابل لضمان المؤمن للخطر المؤمن منه.
• ثالث هذه الخصائص هو ان عقد التامين من المسئولية من العقود الزمنية المستمرة، وذلك طبقا لان العقد الزمني يكون الزمن امرا جوهريا به أي انه يلزم لتطبيقه ان يكون مستمر زمنيا.
• وكذلك فان رابع هذه الخصائص ان عقد التامين من المسئولية هو من عقود الإذعان، وذلك ان دل فسيدل على عدم وجود تكافئ بين طرفي العقد، وذلك لوجود طرف ضعيف في العقد يقبل بجميع شروط العقد دون قابلية الاعتراض وهذا الطرف هو المؤمن له فان شركة التامين تضع عقد تامين بشروط معينه لا يمكن للمؤمن له ان يتناقش فيها واما يقبل العقد كاملا او لا يقوم بقبوله.
• ان مهمة عقد التامين تكمن في تصليح الضرر الذي يقع على المؤمن له الذي يقع على ذمته المالية، أي انها تتحمل عنه المسئولية ولكنها تتحمل المسئولية المدنية فقط فلا يمكنها تحمل المسئولية الجزائية حتى وان كانت هذه المسئولية تتمثل في مجرد غرامة مالية فلا يمكن التامين منها وذلك لأنه اذا تم هذا التامين يكون مخالف للنظام العام والآداب.
• اما إذا انتقلنا الى تعريف عقد التامين فيمكننا الاخذ بتعريف المشرع الفلسطيني في المادة 42 من قانون التامين الفلسطيني رقم 20 لسنة 2005، ان عقد التامين هو تحمل المؤمن الخسائر وكذلك الأضرار التي يتسبب فيها المؤمن له ويكون مسئولا عنه مدنيا مهما كانت الاخطار الواقعة من هؤلاء الأشخاص وكذلك يتحمل المؤمن الخسائر والاضرار الناتجة عن الحيوانات والأشياء التي تكون في حفظ المؤمن له.
• ويتم ملاحظة انه لم يتم ذكر عقد التامين كعقد يترتب عليه حقوق والتزامات على عاتق أطرافه ولكن تم ذكر طبيعته والغرض منه، وعلى ذلك فان هذا النص السابق تقع فيه بعض النواقص فانه مثلا لم يشر الى مسئولية المؤمن له والالتزامات التي تقع عليه.
• لذلك يجب التكلم عن خصائص عقد التامين من المسئولية، وتلك الخصائص تعد هي ذات الخصائص لعقد التامين عامة ولكنه هناك بعض الخصائص التي يجب النظر اليها بوه خاص وذلك لما يقع فيها من ارتباط بطبيعة عقد التامين من المسئولية وهذا سواء كان التامين تامينا اختياريا ام تامينا إجباريا.
• وأول هذه الخصائص ان يكون عقد التامين من المسئولية عقد رضائي، وفي ذلك العقد فانه يكفي لانعقاد هذا العقد تقابل الإيجاب بالقبول، وأيضا لا يمكن اثبات ذلك العقد الا بالكتابة وذلك يتمثل في وثيقة التامين، وشرط الكتابة هذا يقع بين المؤمن والمؤمن له وذلك لما يقع فيها من شروط وتعقيدات كثيرة اما الغير فانه يمكن اثبات عقد التامين بكافة طرق الاثبات.
• وثاني هذه الخصائص يتمثل في كون عقد التامين من المسئولية عقد ملزم للجانبين أي انه تبادلي، أي ان ذلك العقد يرتب حقوق والتزامات قانونية متقابلة.
• وذلك يتم عن طريق ان المؤمن له يلتزم بدفع أقساط التامين اما المؤمن فانه ملزم بدفع مبلغ التعويض عن وقوع أي ضرر بالذمة المالية للمؤمن له.
• ولا يمكن للمؤمن له مطالبة المؤمن بالأقساط التي قام بدفعها إذا لم تقع أي اضرار وذلك لان هذه الأقساط كانت مقابل لضمان المؤمن للخطر المؤمن منه.
• ثالث هذه الخصائص هو ان عقد التامين من المسئولية من العقود الزمنية المستمرة، وذلك طبقا لان العقد الزمني يكون الزمن امرا جوهريا به أي انه يلزم لتطبيقه ان يكون مستمر زمنيا.
• وكذلك فان رابع هذه الخصائص ان عقد التامين من المسئولية هو من عقود الإذعان، وذلك ان دل فسيدل على عدم وجود تكافئ بين طرفي العقد، وذلك لوجود طرف ضعيف في العقد يقبل بجميع شروط العقد دون قابلية الاعتراض وهذا الطرف هو المؤمن له فان شركة التامين تضع عقد تامين بشروط معينه لا يمكن للمؤمن له ان يتناقش فيها واما يقبل العقد كاملا او لا يقوم بقبوله.
ما هو التامين الإجباري؟
• عقود التامين الاجباري هي نوع من أنواع عقود التامين التي يجب على المؤمن له او الشركة شرائها بموجب قانوني، ويكون التامين اجباري على الأشخاص الذين يرغبوا في الدخول في إعمال مليئة بالمخاطر مثل قيادة السيارات.• على مستوى العالم سواء كانت الدولة نامية ام متقدمة فان الحكومة تقوم باللجوء الى فرض أنواع من عقود التامين الاجبارية وذلك لحماية الافراد والمجتمع من الاضرار التي تنجم عن اخطار معنيه.
• وهناك اختلافات في شروط التامين الاجباري وانواعها وذلك على حسب احتياجات الدول وما يتطلبه المجتمع.
بقلم/ آلاء علي
تعليقات
إرسال تعليق